I miei amici e la mia famiglia vengono spesso da me per consigli sulle finanze personali. Il mio consiglio è di capire meglio l’alfabetizzazione finanziaria personale.
Sono un CPA e lavoro in contabilità e finanza da oltre 10 anni per alcune delle più grandi istituzioni finanziarie del paese.
Con la volatilità e l’incertezza causate dalla pandemia globale di COVID-19, ho ricevuto più domande del solito dai miei amici e dalla mia famiglia.
Poiché il mondo è cambiato davanti ai nostri occhi, anche la situazione finanziaria di molti di noi è cambiata. Le persone hanno perso il lavoro, i conti pensionistici sono stati colpiti e l’ansia per il futuro è cresciuta. Poi, il mercato è rimbalzato mentre le prospettive dell’economia sono rimaste discutibili.
Durante questo periodo di volatilità, ho preso ciò che sapevo sulla finanza personale e ho cercato opportunità. Opportunità per risparmiare, ricalibrare i miei investimenti, rivedere i miei obiettivi e aiutare i miei amici e la mia famiglia. Spesso le sfide ci danno la possibilità (o ci obbligano) a ricalibrare e ruotare.
Questo è ciò che spero di aiutarti a fare. Ho anche considerato questo momento come un’opportunità per commemorare le informazioni che condivido con i miei amici e la mia famiglia. Oltre a ciò, è stata un’opportunità per condividere con altre persone che la pensano allo stesso modo, ad esempio coloro che cercano di raggiungere i propri obiettivi finanziari.
Spero che questo semplice articolo in inglese ti fornisca le conoscenze fondamentali per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Dopo aver letto questo articolo, dovresti sentirti autorizzato a fissare obiettivi realistici e ideare una tabella di marcia per arrivare alla tua destinazione finanziaria. Tutto ciò che serve è disciplina.
Fondamenti di alfabetizzazione finanziaria personale: identifica i tuoi obiettivi
Cosa stai cercando di ottenere esattamente con i tuoi soldi? Sta ripagando i tuoi prestiti studenteschi? Acquisto di immobili? Investire per il futuro? Una volta identificato il tuo obiettivo, torna indietro. Scopri come passerai dal tuo stato attuale al tuo obiettivo identificato. Un mio esempio preferito è l’acquisto di immobili. Identifica la proprietà che desideri.
Lavora dal prezzo di acquisto dell’immobile all’anticipo e alla rata mensile del mutuo. Puoi permetterti questo? Quanto tempo ci vorrà per salvare l’acconto in base al tuo stile di vita attuale? Quanto è importante il tuo stile di vita rispetto ai tuoi obiettivi finanziari?
Rispondi a queste domande. Scrivi le tue risposte. Pubblica i tuoi obiettivi sulla schermata di blocco del cellulare e sulla schermata iniziale. Pubblica i tuoi obiettivi sui social media. Oppure no. Dille ad alta voce. Ritieniti responsabile. Stabilire un budget. Uno onesto.
Fondamenti di alfabetizzazione finanziaria personale: creare un budget
La strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari inizia con un budget onesto e realistico. Un buon budget può richiedere mesi, se non un anno o due, per essere costruito. Ora, non è necessario rispettare perfettamente un budget. Non scoraggiarti se superi una voce di budget in un determinato mese. Un budget è una guida per aiutarti, non per farti sentire in colpa per aver vissuto la tua vita.
Tuttavia, se scopri che stai tendendo a spendere somme di denaro oscene per cenare fuori, bere e fare esperienze, allora dovresti pensare a ciò che è ragionevole. Quindi pianifica le tue serate fuori (o da asporto) in modo responsabile.
Tieni a mente i tuoi obiettivi finanziari e distingui tra “desideri” e “bisogni”. Ci sono diversi strumenti per aiutarti a tenere traccia delle tue spese nel tuo percorso verso il budget. Per tenere traccia delle spese, prendi in considerazione una delle tante applicazioni gratuite disponibili, come Mint di Intuit, e un file excel.
Le applicazioni di budgeting tengono traccia della spesa in diverse categorie personalizzate con tabelle e grafici codificati a colori facili da seguire. Tieni traccia della tua spesa mensile e del risparmio in un file di budget excel. Identificare le fluttuazioni della categoria di budget per determinare un importo mensile realistico preventivato per quella categoria.
Man mano che contribuisci al tuo budget per un paio di mesi, puoi identificare dove spendi troppo. Questo ti dà gli strumenti per determinare se il budget deve essere modificato o se lo fa il tuo stile di vita. Quando pensiamo a un budget, dobbiamo iniziare con tre aspetti del budget.
Costi fissi di un budget
I costi fissi sono i costi sostenuti ogni giorno, mese o anno. Non cambiano periodo in periodo, da cui l’aggettivo fixed . Non è possibile modificare facilmente i costi fissi per risparmiare denaro. Esempi di costi fissi sono l’affitto/mutuo, il tragitto giornaliero o il pagamento mensile dell’auto. Inizia il tuo processo di budgeting identificando i tuoi costi fissi.
Se hai obiettivi finanziari a lungo termine ben definiti, potresti riconsiderare il tuo stile di vita. A seconda di come lavori e di come ti sposti, l’auto che guidi potrebbe essere un esempio di costo fisso che può sbloccare risparmi nel tuo budget.
Quando pensi all’auto che guidi, dovresti anche pensare a come quell’auto rimane inattiva per la maggior parte del tempo mentre continui a pagarla. Soprattutto ora, con molti di noi che lavorano da casa durante la pandemia e potenzialmente a tempo indeterminato.
Confronta il pagamento mensile dell’auto, il chilometraggio del gas e la manutenzione con il costo di altre auto. Somma la differenza mensile. Pensa a questo numero per tutta la vita della tua auto. Questo può essere un vero risparmio. Ci sono molte variabili che dovrebbero essere prese in considerazione in questo scenario automobilistico semplificato, ma applica la logica qui agli altri costi fissi.
Costi variabili di un budget
I costi variabili variano da periodo a periodo. Questi sono costi che ti danno l’opportunità di essere intelligente riguardo alle tue spese e dove puoi trovare opportunità di risparmio. Esempi di costi variabili sono i pasti fuori casa, lo shopping di vestiti e l’intrattenimento.
È qui che dobbiamo essere onesti e disciplinati con noi stessi. È facile giustificare l’uscita con gli amici, soprattutto quando ci viene costantemente ricordato cosa fanno tutti tramite i social media.
Sfortunatamente, a volte dobbiamo dire “no” ai nostri amici per raggiungere i nostri obiettivi finanziari. Nessuno ha bisogno di mangiare sushi 3 sere a settimana. È costoso e può anche portare ad avvelenamento da mercurio. Ma seriamente, tenere a mente i tuoi obiettivi finanziari può aiutarti a rimanere disciplinato sul risparmio. Puoi davvero dire ai tuoi amici che uscirai la prossima volta.
Ancora una volta, nessuno dice di non uscire mai, di essere disciplinato e di avere un budget per “uscire”. Non lasciare che ti impedisca di avere una vita sociale. Fallo in modo responsabile e con moderazione e non alla ricerca di una vita percepita sui social media.
Costi stagionali
Dopo aver trascorso un paio di mesi ad analizzare ciò che spendi su base mensile, sia i costi fissi che quelli variabili, puoi analizzare i tuoi costi stagionali. Esempi di costi stagionali sono le spese per ferie, festività (San Valentino, festa della mamma, festa del papà) e compleanni. Potresti scoprire che la stagionalità influirà anche sui costi variabili.
Potresti spendere più soldi nei mesi estivi per la benzina se guidi spesso in spiaggia o fai una vacanza on the road. Mi ci sono voluti più di tre anni per gestire bene i miei costi stagionali, poiché questi sono di natura variabile e dipendono da diversi fattori.
Il COVID-19, ad esempio, è un esempio di alcuni costi stagionali in diminuzione poiché meno persone viaggiano per le vacanze. Mentre prepari il tuo budget e organizzi ciò che spendi mensilmente e annualmente, puoi calcolare ciò che puoi risparmiare in un anno. I tuoi costi stagionali saranno una sottrazione dai tuoi risparmi annuali.
Bilancio
Una volta che hai preparato un budget, inizia a preparare il tuo bilancio (noto anche come dichiarazione del patrimonio netto). Il bilancio è uno dei bilanci più importanti. Un bilancio rivela le tue attività, passività e patrimonio netto e un bilancio riassume quanto sei finanziariamente sano.
Se mai vuoi comprare una casa o prendere un prestito per un’azienda, il tuo prestatore chiederà che le tue attività e passività rivedano quanto sei “liquido”. Questa è la tua capacità di pagare i debiti, se dovessi incontrare difficoltà finanziarie. È meglio avere un bilancio preparato prima di una richiesta; È professionale e mostra che sei sicuro delle tue finanze.
Un bilancio inizia con il tuo patrimonio. Le attività devono essere elencate nell’ordine in cui possono essere facilmente convertite in contanti senza penali (attività correnti), a cominciare dalle attività più liquide. I tuoi conti correnti e di risparmio sono i tuoi conti più liquidi e sono elencati per primi.
Se possiedi conti di investimento (401(k), IRA, conto di intermediazione (eTrade, Robinhood, ecc.), inserire successivamente queste risorse. Inizia con i tuoi conti di intermediazione, perché se dovessi incontrare difficoltà finanziarie, potresti vendere le tue risorse per pagare i tuoi debiti.
I beni che non possono essere facilmente trasformati in contanti senza penalità verrebbero dopo, ad esempio, conti pensionistici (consultare un consulente finanziario o un intermediario prima di considerare la liquidazione dei conti pensionistici), automobili che potresti possedere e immobili.
Se sei in cerca di contanti, probabilmente non potresti trasformare questi beni in contanti rapidamente a meno che tu non sia disposto a ricevere un valore di mercato inferiore al giusto o incorrere in sanzioni. Dopo aver organizzato le tue risorse, la sezione successiva del tuo bilancio è quella delle tue passività. Questo è tutto ciò che sei obbligato a pagare a breve e lungo termine.
Capire le passività
Alcuni esempi sono i prestiti agli studenti, le fatture della carta di credito, il mutuo o l’affitto. Questi dovrebbero essere organizzati in modo simile alle attività del tuo bilancio, con le tue passività che devono essere pagate a breve termine (passività correnti) elencate per prime.
Un prestatore vuole sapere cosa devi ad altri creditori prima che ti approvi per un prestito. Osservando il tuo bilancio, un creditore può sentirsi a proprio agio nel concederti prestiti perché sa che hai risorse adeguate per ripagarle in caso di difficoltà finanziarie.
Una volta che hai organizzato tutte le tue attività e passività, puoi calcolare il tuo patrimonio netto sottraendo le tue passività dalle tue attività. Ora hai completato il rendiconto finanziario più importante. Man mano che aggiorni il tuo bilancio nel tempo, confronti periodo con periodo e vedi come cambia il tuo patrimonio netto. Questa è la parte gratificante di avere un bilancio.
Interesse composto
L’interesse composto può essere il tuo migliore amico o il tuo peggior nemico. Questo tipo di interesse è semplicemente un interesse nel tuo capitale e l’interesse che hai già guadagnato. Quando hai un asset che paga interessi o dividendi e reinvesti quegli interessi o quei dividendi, il tuo saldo continuerà a crescere in modo esponenziale o composto.
Anche l’inverso è vero; se stai portando un saldo sulla tua carta di credito e non lo ripaghi per intero, l’importo che devi continuerà a crescere e potrebbe sfuggirti di mano. (Impareremo di più sul credito più avanti in questo articolo.) Un consulente finanziario presso la filiale della tua banca locale può dirti di più su altre opzioni per aiutarti a far crescere i tuoi soldi nel frattempo.
Ottimizzazione del bilancio
Una volta che hai preparato il tuo budget e il tuo bilancio, puoi analizzare e ottimizzare il tuo bilancio. Il tuo budget ti dirà dove puoi ridurre la spesa su base mensile per risparmiare denaro. Successivamente, il tuo bilancio ti aiuterà ad analizzare dove dovresti mettere a frutto i tuoi ritrovati risparmi a budget.
Mentre cerchi di ottimizzare il tuo bilancio, rivedi i tuoi debiti e determina quali debiti portano i tassi di interesse più alti. Se paghi prima i tuoi debiti più alti, puoi risparmiare sulle spese per interessi.
Se hai saldi di carte di credito elevati, di solito è il primo punto di partenza. Soprattutto, usa la tua carta di credito in modo responsabile. Ci sono enormi implicazioni nell’uso irresponsabile della carta di credito, la più immediata delle quali sono i tassi di interesse alle stelle.
Vedi sotto per ulteriori informazioni nella sezione intitolata “Credito”. Potremmo essere tentati di saldare prima i nostri saldi più grandi, ma dovremmo concentrarci sui saldi che portano i tassi più alti. Se il lato passivo del tuo bilancio è in buone condizioni, puoi concentrarti sul lato attivo.
Credito
Costruire un forte profilo di credito è incredibilmente importante. Quando vuoi acquistare o noleggiare un’auto o comprare o affittare una casa, un potenziale prestatore farà affidamento sul tuo rapporto di credito e sul punteggio di credito (il tuo profilo di credito = la tua solvibilità), non tu la persona e la tua storia prima di estendere il tuo credito .
Spesso, l’uso irresponsabile della carta di credito porta a un profilo di credito scadente e ci impedisce di raggiungere i nostri obiettivi finanziari. Se utilizzi la tua carta di credito in modo irresponsabile, questa attività apparirà nel tuo rapporto di credito. Saldi elevati delle carte di credito, apertura di molte carte di credito in un determinato intervallo di tempo (di solito più di cinque entro 24 mesi), mancato pagamento in tempo e inadempienza su una carta di credito influenzeranno negativamente il tuo punteggio di credito e verranno visualizzati sul tuo rapporto di credito.
Poiché la società emittente della carta di credito ti dà un limite di credito di $ 10.000 non significa che dovresti spendere $ 10.000 e ripagarlo nel tempo. Ciò causerà costi per interessi altissimi. Se hai scarso credito, potresti dover affrontare tassi di interesse fino a quasi il 25% all’anno! Cerca di pagare per intero la tua carta di credito ogni mese ed evita di portare un saldo.
Il mantenimento di un saldo elevato comporta spese per interessi elevati e un punteggio di credito influenzato negativamente. Ci sono anche vantaggi per alcune carte di credito in cui puoi guadagnare denaro spendendo. Sì, avete letto bene. Puoi guadagnare denaro dalla spesa; 3% indietro sul gas, 6% sulla spesa e 3% sulla ristorazione, per esempio. Ma se non paghi il saldo, è probabile che il tuo vantaggio sarà ridotto se non eliminato.
Ci sono anche opzioni per consolidare il tuo debito con trasferimenti di saldo della carta di credito che possono fornire un tasso di interesse favorevole per un certo periodo. Non entrerò in ulteriori dettagli sull’utilizzo della carta di credito, ma ti rimando a thepointsguy.com e nerdwallet.com per ulteriori informazioni, poiché quelli sono gli esperti in materia di carte di credito. La linea di fondo è questa; usa la tua carta di credito come contanti. Se non riesci a pagare un acquisto discrezionale che fai con una carta di credito, riconsidera.
Fai il prossimo passo nel tuo viaggio finanziario
Diventare finanziariamente alfabetizzati e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari non accade in un articolo. Questa è la tua introduzione. La tua pista Ora hai le conoscenze necessarie per iniziare con sicurezza il budget, preparare i tuoi rendiconti finanziari, ottimizzare il tuo bilancio e migliorare il tuo profilo di credito. Man mano che procediamo nel mettere in ordine le nostre finanze e ripagare il debito, possiamo iniziare il passo successivo; questo sta mettendo al lavoro i nostri sudati soldi.
“Una posizione finanziaria stabile può resistere alle difficoltà a cui stiamo assistendo” – Jay Clayton, ex presidente della SEC
“Il tuo futuro è creato da ciò che fai oggi, non domani” – Robert Kiyosaki, autore della serie di libri Rich Dad, Poor Dad
